Emprunt à 2 : comment répartir la quotité d’assurance emprunteur ?

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Avec la hausse des taux d’emprunt pour les prêts immobiliers, il est essentiel que les couples qui empruntent à deux prennent le temps de bien comprendre et de bien répartir la quotité d’assurance emprunteur entre eux. Dans cet article, nous allons vous montrer comment optimiser la répartition de votre assurance emprunteur pour un prêt immobilier à deux personnes. Nous verrons également comment moduler cette assurance tout au long du paiement du prêt et quelles sont les conséquences possibles sur le coût global du crédit.

Qu’est-ce que la quotité d’assurance emprunteur ?

La quotité d’assurance emprunteur est une part du capital emprunté qui doit être versée à l’assureur pour couvrir les risques encourus par le prêteur. Lorsque le co-emprunteur meurt, devient invalide ou perd son emploi, l’assureur s’engage à rembourser le solde du prêt immobilier. La quotité d’assurance peut varier considérablement selon le type de contrat et le niveau de couverture choisi. Les banques exigent souvent que les quotités prélevées sur les capitaux d’emprunt soient réparties entre les deux emprunteurs.

Comment choisir la bonne quotité d’assurance pour un couple?

Le choix de la bonne quotité assurance repose sur un certain nombre de facteurs dont les revenus des emprunteurs, le montant du prêt et le niveau de protection souhaité. Plus la protection est étendue (par exemple, couvrant à la fois l’invalidité et le décès), plus la cotisation mensuelle sera élevée. Les couples devraient évaluer minutieusement leurs propres risques et les conséquences financières possibles en cas de décès ou d’invalidité.

Quelle est la meilleure façon de répartir la quotité d’assurance entre les emprunteurs ?

La répartition de la quotité assurance peut être faite selon différents critères. Le plus courant consiste à diviser les cotisations en fonction des revenus des co-emprunteurs, mais il est également possible de faire une répartition basée sur l’âge ou sur l’importance relative du capital versé par chacun des co-emprunteurs. Dans certains cas, il peut être intéressant pour un conjoint âgé d’acquitter une plus grande partie de la cotisation afin de garantir sa propre sécurité ainsi que celle des survivants.

Est-il possible de modifier le montant et/ou la répartition des cotisations plus tard ?

Oui. Une fois que l’emprunt immobilier a été souscrit et que l’assurance emprunteur a été activée, chacun des emprunteurs peut demander à modifier sa quotité assurance, quand bien même il y aurait une hausse des primes (conforme aux conditions générales du contrat). Chaque demande est étudiée de façon individuelle par l’assureur et peut engendrer une augmentation ou une diminution des cotisations. Attention toutefois à ce que cela ne se fasse pas trop tardivement afin de ne pas affecter le coût global du prêt immobilier.

Quelles sont les conséquences financières liées à une mauvaise estimation de l’importance du risque couvert par l’assurance emprunteur ?

Une mauvaise estimation de la protection nécessaire peut avoir des conséquences graves sur le montant total du prêt, les mensualités prélevées et le niveau de protection assurée. Ainsi, si la quotité d’assurance emprunteur est sous-estimée, il est possible que des impayés surgissent chez un des emprunteurs en cas de sinistre. De plus, dans le cas où la quotité d’assurance emprunteur est trop faible pour couvrir le solde restant dû, la banque peut exiger un remboursement supplémentaire auprès des bénéficiaires. Il est donc important que chaque couple choisisse judicieusement la meilleure assurance pour sa situation.

Ainsi, au moment de choisir l’assurance emprunteur et de déterminer la quotité assurance, il est essentiel que les co-emprunteurs se penchent attentivement sur leurs besoins en matière de protection et examinent soigneusement les différentes offres proposées par différents assureurs. Une fois le montant total et la répartition de la prime déterminés, il sera possible d’ajuster en cours de route si nécessaire.

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